非银行支付机构条例将推出 主要有一些怎样的内容值得关注

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随着非银行支付机构在金融市场中的地位日益重要，如何规范其行为、保障金融安全和消费者权益成为监管部门关注的焦点。有消息称《非银行支付机构条例》即将推出，那么这一条例主要包含哪些内容？又将对非银支付机构及其业务产生怎样的影响？本文将为你详细解析值得关注的几个方面。

非银行支付机构条例将推出，主要有一些怎样的内容值得关注

非银行支付机构的规定是什么?

1月20日，央行官方网站发布了《非银行支付机构条例》草案。

《条例》共六章、七十五条，加强公司治理要求，实施全方位、全过程监督；首先提出支付领域的反垄断监管措施，明确相关市场范围和市场主导地位标准；加强对无证支付业务机构支付渠道行为的处罚。

中国人民银行在起草说明书中表示，本条例遵循公平竞争、本质重于形式、包容性金融的核心监管原则，根据业务本质确定新的支付业务分类方法。也就是说，根据资金和信息两个维度，根据是否开户“提供预付价值”、是否具有存款机构的特点，将支付业务重新划分为储值账户运营业务和支付交易处理业务，以满足技术和业务创新的需要，有效防止监管套利和监管差距。

根据资本实力的要求，本条例明确了准入门槛：非银行支付机构注册资本最低限额为1亿元。

《条例》明确了非银行支付机构股东的准入条件和禁止行为，要求同一法人不得持有两个以上非银行支付机构10%以上的股权，同一实际控制人不得控制两个以上非银行支付机构，有助于防止支付服务市场资本无序扩张。

关于隐私：

第一，《条例》是针对性的“信息收集、使用和处理”例如，非银行支付机构及其关联公司在共享用户信息时，应确保依法合规，风险可控，并经用户明确同意，防止用户信息使用不当。

第二，本条例还提到了信息本地化的要求。非银行支付机构被认定为关键信息基础设施的，在中国收集和生成的用户信息的存储、处理和分析应当在中国进行。非银行支付机构向境外提供境内用户信息的，应当符合中国人民银行法律、行政法规、部门规章和规定，并经用户明确同意。

三是明确支付机构发起的跨机构支付业务，由具有相应合法资质的清算机构办理，确保资金和信息的安全透明。

四是加强准备金管理要求，强调准备金不属于支付机构自有财产，要求支付机构将准备金存入中国人民银行或符合要求的商业银行，明确配套审慎监管措施，充分保护用户权益。

关于监管：根据本条例，支付机构累计损失超过其注册资本50%的，；或者自获得许可之日起，未实质性开展部分或者全部支付业务，或者已经获得许可的部分或者全部支付业务连续停止2年以上；连续两年的分类评级结果为最低水平；或者对支付服务市场的稳定运行有很大的不利影响。央行可以根据审慎监管原则暂停其部分或全部支付业务，直至吊销其支付业务许可证。

非银支付机构管理办法

法律主观：网络支付新规终于在们的千呼万唤下出来了，那么们在开户、消费等方面到底有哪些变化呢?

下面小编为大家整理了关于非银行支付机构网络支付业务管理办法解读的知识，欢迎阅读！

支付在互联网金融发展过程中具有基石性的地位。

今年7月18日，央行牵头十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称《指导意见》)中，对互联网支付给出了明确的界定。

阐述了互联网支付两大宗旨：服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务。

《指导意见》将银行业金融机构与非银行第三方支付机构一并纳入了监管。

这次央行出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)，是对《指导意见》的呼应和贯彻落实。自2010年5月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，2010年底，为配合该办法的实施，央行紧接着就出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。这次《指导意见》发布不到半个月，央行就发布了《办法》征求意见稿，向社会广泛征求意见。

一个月内，征集到的意见和建议高达五十多万条。这一数字，既凸显了第三方支付这个基石重要的地位，同时也透视出在互联网+背景下，有关监管部门开始更为广泛的征求意见。经过多次修经过改，切实改善，并提升了监管村弹性和灵活性，《办法》标识着互联网金融监管正迈入一个新的阶段。

同时也是互联网支付用户的角度，看到了《办法》兼顾了客户的使用便捷与安全。针对当前很多第三方支付机构客户权益首亏判保护的不足，《办法》加强了客户权益保障的力度，提出了可行的具体措施，可谓切中要害。具体有以下几方面：

一、保护客户的知情权。

知情权作为网络支付交易的前提，是客户的选择权和公平交易权的基础。《办法》通篇都强调客户的知情权，并且提出了具体的措施，觉得非常有必要。

对于客户过去很容易忽略的一些重要事项，空改比如很容易将第三方支付账户上的资金余额与银行存款混淆。草开修两础员叫有压怀《办法》明确要求支付机构以显著的方式提示客户：“资金余额不同于客户本人的银行存款，不受存款保险条例保护，其实质为客户委托支付机构保管，所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户的名义存放在银行”。这一点，过去很多客户并不清楚。

在订立合同时要求这些支付机构增加有关条款，并要求支付机构充分提示支付账户余额的本质属性和相关风险。

《办法》要求支付机构增加信息的透明度，定期公开披露风险事件、客户投诉等信息，这一点也是非常有必要的，有利于增加保障客户的知情权和舆论的监督。不难发现，这些保护客户知情权的措施具有明确的操作性和可考核性。

二、保障客户的交易选择权，《办法》要求支付机构充分尊重客户的真实意愿，由客户自主选择网络支付机构资金收付方式，不得以任何诱导、强迫等方式侵害客户自主选择权。以自身的体验看，第三方支付机构深谙客户的消费心理，强迫方式几率不大，诱导的确是大概率事件，《办法》规定“支付机构不得通过变更协议条款、提高收费标准或新设收费项目，应以客户知悉并自愿接受调整为前提。”可以有效防止某些不良机构先低价促销，然后单方面变更合同，提高收费。

三、在使用便捷的同时，保护客户信息和资金安全，实现便捷与安全的平衡。对用户来说，过分腔调便捷，就容易牺牲安全，发生“转账太轻松，后悔也晚了”而造成损失。《办法》对于个人支付账户分为三类，一类账户交易额相对低，实现快捷;

二类和三类客户实名验证强度较高，需要经过多层交叉验证，验证强度越高，转账限额越高，既满足客户常用小额转账的便捷性，又为信息和资金安全加了防护墙。

虽然，加大验证强度短期内会让金融消费者产生不习惯，甚至阵痛，但长远看来利大于弊。网上看到一个案例，家住合肥的金先生因某第三方支付机构pos机审核不严绑定他人账号损失了2万多元的货款而哭晕在厕所，支付机构以“无审核权限”为由拒绝赔付。今后，随着《办法》的出台，消费者即使被花样翻新的诈骗手法诱骗，操作不慎，其损失金额也不会很大者改。

如果是由于第三方机构验证审核不严导致，《办法》还规定了“无条件全额承担客户风险损失赔付责任”。如此看来，为了避免像金先生那样“哭晕在厕所”，消费者应该是欢迎提高验证强度的。值得一提的是，《办法》为金融创新留下空间。《办法》中提到的收款客户特点专属设备、五种交叉身份验证方式和三类支付指令验证要素，虽然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客户体验感，但却为技术革新指出了具体的方向，为将来各种创新技术如指纹、人脸识别等在金融领域的进一步广泛应用留出了空间。随着信息技术的发展，国的金融行业也在不断走向成熟，监管部门的监管水平也将与时俱进，金融消费者也将享受到既便捷又安全的金融服务。

非银行支付机构网络支付业务管理办法

第一条，为规范非银行支付机构“以下简称支付机构”网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务队还执封要管理办法》“中国人民银行令〔2010〕第2号发布”等规定，制定本办法。

第二条，支付机构从事网络支付业务，适用本办法。本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构浓过院阳丰全倍诗由去难。本办法所称网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息那座了住药调太系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。本办法所称收款人特定专属设备，是指专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支液侍付指令的电子设备。

第三条，支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，基于客户的银行账户或者按照本办法规定为明埋老客户开立支付账户提供网络支付服务。本办法所称支付账户，是指获得互联网支付业务许可的支付机构，根据客户的真实意愿为其开立的，用于记录激升预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记。支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付账既停易律么抗程元端觉户从事或者协助他人从事非法活动。

第四条，支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的，应当执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范。支付机构对特约商户的拓展与管理、业务与风险管理应当执行《银行卡收单业务管理办法》“中国人民银行公告〔2013〕第9号公布”等相关规定。支付机构网络支付服务涉及跨境人民币结算和外汇支付的，应当执行中国人民银行、国家外汇管理局相关规定。支付机构应当依法维护当事人合法权益，遵守反洗钱和反恐怖融资相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。

第五条，支付机构依照中国人民银行有关规定接受分类评价，并执行相应的分类监管措施。

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